Calculadora del método avalancha
El método avalancha de deudas (debt avalanche) ordena los pagos por APR, comenzando por la tasa más alta. Es la opción matemáticamente óptima: con el mismo pago mensual, reduce los intereses totales y a menudo permite quedar libre de deudas meses antes. Es ideal para quien busca el menor costo y puede esperar más por el primer logro. Ingresa tus deudas y consulta el calendario.
¿Qué son los métodos bola de nieve y avalancha?
Cuando tienes varias deudas, el orden en que las pagas importa. Dos opciones comunes son bola de nieve y avalancha. En ambas cubres el mínimo de cada deuda y destinas el pago extra a una sola hasta liquidarla.
Método bola de nieve
El método bola de nieve prioriza las deudas del saldo menor al mayor, sin importar su tasa de interés. Liquidar una cuenta puede ayudarte a mantener la motivación. Después, el pago que destinabas a esa deuda se suma al de la siguiente.
Método avalancha
El método avalancha prioriza las deudas de la tasa de interés más alta a la más baja. Busca reducir los intereses con un presupuesto de pagos constante y sin cambios en tasas ni cargos. Si la deuda prioritaria tiene un saldo alto, puedes tardar más en liquidar la primera cuenta.
¿Cuál te conviene?
Compara los resultados con tus propias deudas. Avalancha prioriza reducir intereses; bola de nieve prioriza cerrar primero las cuentas con saldos pequeños. Considera tanto el costo calculado como la facilidad de mantener el plan.
Usa la calculadora para comparar el tiempo y los intereses estimados de cada estrategia. Si quieres integrar tus fechas de ingreso y fechas límite de pago, prueba RealiPlan gratis.
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- 01.Captura tus deudas de consumo con el saldo actual, APR y pago mensual mínimo de cada una. Omite deudas de APR bajo como hipotecas, a menos que las quieras en el plan.
- 02.Indica el monto mensual total que puedes destinar al pago de deudas. El método avalancha cubre primero todos los mínimos y después destina el excedente a la deuda con el APR más alto, sin importar su saldo.
- 03.Cambia entre las vistas snowball y avalanche para comparar. El calendario avalanche casi siempre muestra menos intereses totales y una fecha libre de deudas más temprana.
- 04.Un ejemplo con números. Digamos que cargas una tarjeta de $6,000 al 28.99% APR con mínimo de $150, una tarjeta de $1,200 al 17.99% con mínimo de $30 y un préstamo de $4,000 al 9.9% con mínimo de $90. Los mínimos suman $270 y tu presupuesto es de $500 al mes, lo que deja $230 de extra.
- 05.La avalancha destina primero los $230 a la tarjeta del 28.99%, aunque tenga el saldo más grande. Liquidarla toma unos 21 meses, por lo que el primer logro tarda más que con otros métodos, pero durante ese periodo reduce los intereses más costosos del conjunto de deudas. La tarjeta pequeña se liquida alrededor del mes 23, el préstamo cerca del mes 28 y los intereses totales quedan en aproximadamente $2,700.
- 06.Al calcular las mismas cifras con la bola de nieve, el contraste es claro. Empezar por el saldo más pequeño liquida la tarjeta de $1,200 en el mes cinco, pero deja la tarjeta del 28.99% acumulando intereses con pagos mínimos durante más de un año. La bola de nieve termina alrededor del mes 31 con cerca de $3,800 de intereses; en este caso, la avalancha ahorra unos $1,100 y tres meses.
El método, en corto
El método avalanche apunta primero a tu deuda de interés más alto. Pagas los mínimos en cada deuda y pones cualquier dinero extra en la deuda con el APR más alto hasta que se pague. Luego pasas al siguiente APR más alto. Esto es matemáticamente óptimo — para cualquier pago mensual dado, avalanche siempre produce los intereses totales más bajos y la fecha libre de deudas más temprana. La intuición es simple: un dólar de saldo al 28.99% te cuesta casi el triple al mes que un dólar al 9.9%, así que retirar primero los dólares caros encoge la factura de intereses más rápido. El costo es psicológico. Si tu deuda de APR más alto también es tu saldo más grande, puedes pasar muchos meses sin ver una deuda llegar a cero, lo cual es más difícil de sostener que las victorias rápidas de snowball. En el ejemplo de arriba, la primera cuenta cerrada no llega hasta el mes 21, aunque el plan completo le gana a snowball por unos $1,100. Avalanche premia a quien puede confiar en el calendario por encima de la sensación; si ese no eres tú, un plan hybrid o snowball que sí termines le gana a un plan óptimo que abandones.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método debt avalanche?
El método avalanche ordena tus deudas del APR más alto al más bajo. Pagas los mínimos en cada deuda y pones cualquier dinero extra en el saldo de APR más alto. Cuando se paga, pasas al siguiente más alto. El método es matemáticamente óptimo para el total de intereses pagados.
¿Cuánto va a ahorrar avalanche versus snowball?
Depende del rango de APRs entre tus deudas. Para un portafolio con APRs similares en todas las deudas, los ahorros son pequeños — a veces menos de $100. Para un portafolio con una tarjeta de APR muy alto (28%+) y varias deudas de APR más bajo, los ahorros pueden ser de miles de dólares a lo largo del horizonte de pago. En el ejemplo de arriba, bastó una tarjeta de APR alto con el saldo más grande para que la brecha fuera de unos $1,100.
¿Siempre debo elegir avalanche sobre snowball?
Si confías en que mantendrás el plan, sí: la avalancha siempre ofrece un resultado matemático igual o mejor. Si antes te ha costado sostener un plan, los logros rápidos de la bola de nieve pueden justificar el pequeño costo adicional de intereses. La calculadora gratuita de RealiPlan compara ambos métodos para mostrar la diferencia real con tus deudas.
¿Por qué avalanche se siente más lento aunque sea más rápido?
Porque la primera liquidación suele llegar tarde. Avalanche apunta a la deuda más cara, que con frecuencia también es grande, así que pueden pasar muchos meses antes de que alguna cuenta marque cero. En el ejemplo de arriba, la primera cuenta cerrada llega en el mes 21 con avalanche contra el mes cinco con snowball, aunque avalanche termina el plan completo antes y más barato. Saberlo por adelantado es la mejor defensa contra abandonar.
¿Y una deuda con APR introductorio al 0%?
En esta calculadora sencilla, ingresa el APR posterior a la promoción. El resultado será conservador porque supone que la promoción nunca existió. El planificador con inicio de sesión permite modelar por completo el vencimiento del APR al 0%; las explicaciones con IA requieren el plan Pro.
¿El método avalanche funciona para hipotecas?
Técnicamente sí, pero generalmente no tiene sentido. Las hipotecas tienen APRs bajos (5–7%) comparados con las tarjetas de crédito (18–29%), así que cualquier dinero extra puesto contra una hipoteca es matemáticamente peor que ponerlo contra deuda de tarjeta de crédito. El método avalanche refleja esto automáticamente.
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