Calculadora de Consolidación de Deudas
Toda oferta de consolidación suena a ahorro. La matemática dice lo contrario con sorprendente frecuencia — las comisiones, los plazos más largos y las tasas post-promoción se comen la tasa del anuncio. Esta calculadora encuentra tu APR de punto de equilibrio: el único número que una oferta tiene que superar antes de merecer tu firma.
Tu APR de equilibrio
22.46%
Cualquier oferta arriba de esto te sale más cara que quedarte como estás.
Costo total de la oferta
$2,779.03
Intereses más la comisión inicial de $360.00, pagando $410.53/mes.
Ahorro frente a tu camino actual
$5,193.98
Cómo usarla
- 01.Captura tu saldo total de deuda, tu APR ponderado por saldo (o el APR de tu tarjeta más grande como aproximación) y el monto combinado que pagas al mes en esas deudas.
- 02.Captura la oferta que estás evaluando: su APR, cualquier comisión de transferencia o apertura, y el plazo.
- 03.Lee primero el APR de punto de equilibrio. Una oferta arriba de ese número te cuesta más que tu camino actual sin importar cómo la presenten. Debajo de él, revisa la cifra de ahorro para ver cuánto vale la oferta en realidad.
- 04.Un ejemplo con números. Debes $12,000 repartidos en tres tarjetas a un APR ponderado del 24% y pagas $400 al mes en conjunto. Siguiendo igual, ese camino toma unos 47 meses y cerca de $6,500 de intereses — alrededor de $18,500 pagados en total. Esos tres números son tu línea base; cualquier oferta tiene que superarlos.
- 05.Oferta uno: un préstamo personal a 36 meses al 13.5% APR con comisión de apertura del 3%. La comisión agrega $360, así que financias unos $12,360 a cerca de $419 al mes. Total repagado: unos $15,100. Eso le gana a la línea base por cerca de $3,400 y termina 11 meses antes, con un pago mensual a menos de $20 de lo que ya pagas. Esta oferta pasa la prueba del punto de equilibrio con facilidad.
- 06.Oferta dos: un préstamo a 60 meses al 19% APR con comisión del 4%, anunciado por su bajo pago mensual de $324. Total repagado: unos $19,400 — cerca de $900 peor que no hacer nada. Misma deuda, misma persona, y la oferta 'accesible' pierde contra la línea base. El pago mensual es el número que anuncian los prestamistas; el costo total es el número que esta calculadora te obliga a mirar.
El método, en corto
El APR de punto de equilibrio es la tasa de consolidación en la que el costo total del préstamo nuevo, incluida su comisión inicial, iguala exactamente el interés total de tu camino actual con el mismo pago mensual. Lo resolvemos simulando ambos caminos mes a mes con interés compuesto mensual estándar y encontrando el punto de cruce. Las comisiones pesan más de lo que la mayoría espera: una comisión de transferencia del 5% en un plazo de 12 meses agrega cerca de cinco puntos de costo equivalente en APR, lo cual descalifica muchas ofertas gancho. El plazo es la otra variable silenciosa. Estirar el mismo saldo sobre más meses baja el pago pero le da al interés más tiempo para correr, y así es como un pago más bajo puede esconder un costo total más alto. Los ejemplos de arriba muestran ese rango en la práctica: dos ofertas sobre los mismos $12,000 de deuda quedan a más de $4,300 de distancia en costo total, y la del pago mensual más chico es la que pierde. El cálculo es completamente determinista — la misma aritmética que la app de RealiPlan corre contra tu cartera real.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un APR de punto de equilibrio?
Es el APR de consolidación en el que el costo total del préstamo nuevo (interés más comisiones) iguala lo que costarían tus deudas actuales si las siguieras pagando tal cual. Las ofertas debajo de tu punto de equilibrio ahorran dinero; las que están arriba lo cuestan. Es un solo número que corta el marketing.
¿Por qué la comisión cambia mi APR de punto de equilibrio?
Una comisión inicial es interés que pagas el primer día. La calculadora la integra al saldo financiado y al costo total, así que una comisión del 3% en una oferta de plazo corto puede borrar una tasa que parecía atractiva. Como regla general, entre más corto el plazo, más duele cada punto de comisión.
¿Un APR más bajo puede costarme más dinero de todas formas?
Sí, por el plazo. Un préstamo al 19% a cinco años puede costar más en total que tarjetas al 24% pagadas agresivamente en menos de cuatro años, porque el préstamo sostiene el saldo más tiempo. En el ejemplo de arriba, la oferta a cinco años pierde contra la línea base por cerca de $900 a pesar de anunciar el pago mensual más bajo de la página. Siempre compara el costo total sobre el plazo completo, no tasa contra tasa.
¿Qué es mejor para consolidar: una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal?
Resuelven problemas distintos. Una transferencia al 0% funciona para deuda que puedes extinguir dentro de la ventana promocional, típicamente de 12 a 21 meses, si la comisión de transferencia del 3 al 5% aún pasa tu punto de equilibrio. Un préstamo personal le queda a saldos más grandes que necesitan más pista, cambiando un APR distinto de cero por un plazo y pago fijos. Corre cada una por la calculadora como oferta separada; la matemática del punto de equilibrio las trata igual.
¿Qué puntaje de crédito necesito para consolidar?
Las ofertas de consolidación con sentido generalmente empiezan a mediados de los 600 y las tasas mejoran sustancialmente pasando los 700. Debajo de ese rango, los APRs que te ofrecen suelen quedar arriba de tu punto de equilibrio, lo que significa que el préstamo costaría más que quedarte como estás. Si cada oferta para la que calificas reprueba la prueba del punto de equilibrio, una estrategia de orden de pago sobre tus deudas existentes es mejor jugada que crédito nuevo.
¿Debería incluir mi préstamo de auto o mi hipoteca en una consolidación?
Normalmente no. Los préstamos con garantía ya traen APRs más bajos que las tarjetas sin garantía que una consolidación ataca, así que meterlos sube tu tasa ponderada en lugar de bajarla. Rodar deuda con garantía a un préstamo sin garantía también cambia qué está en riesgo si te atrasas. La matemática de consolidación funciona mejor solo con saldos sin garantía de APR alto.
¿Debería consolidar deuda que tiene tasa promocional de 0%?
Normalmente no mientras la promoción está activa — tu tasa efectiva ya es más baja que cualquier préstamo de consolidación. El riesgo es el precipicio: el saldo que sobreviva la ventana promocional brinca a la tasa completa. La app de RealiPlan proyecta ese saldo sobreviviente para cada deuda promocional para que decidas con el número real.
¿Consolidar daña mi puntaje de crédito?
Una solicitud nueva agrega una consulta dura y una cuenta nueva, lo que típicamente baja el puntaje unos puntos a corto plazo. Pagar saldos revolventes con un préstamo a plazos suele mejorar la utilización, lo cual ayuda. El riesgo mayor es de conducta: consolidar las tarjetas a cero y volverlas a llenar.
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