Calculadora de Consolidación de Deudas
Toda oferta de consolidación suena a ahorro. La matemática dice lo contrario con sorprendente frecuencia — las comisiones, los plazos más largos y las tasas post-promoción se comen la tasa del anuncio. Esta calculadora encuentra tu APR de punto de equilibrio: el único número que una oferta tiene que superar antes de merecer tu firma.
Your break-even APR
22.46%
Any offer above this costs more than staying put.
Offer total cost
$2,779.03
Interest plus the $360.00 upfront fee at $410.53/mo.
Savings vs current path
$5,193.98
Cómo usarla
- 01.Captura tu saldo total de deuda, tu APR ponderado por saldo (o el APR de tu tarjeta más grande como aproximación) y el monto combinado que pagas al mes en esas deudas.
- 02.Captura la oferta que estás evaluando: su APR, cualquier comisión de transferencia o apertura, y el plazo.
- 03.Lee primero el APR de punto de equilibrio. Una oferta arriba de ese número te cuesta más que tu camino actual sin importar cómo la presenten. Debajo de él, revisa la cifra de ahorro para ver cuánto vale la oferta en realidad.
El método, en corto
El APR de punto de equilibrio es la tasa de consolidación en la que el costo total del préstamo nuevo, incluida su comisión inicial, iguala exactamente el interés total de tu camino actual con el mismo pago mensual. Lo resolvemos simulando ambos caminos mes a mes con interés compuesto mensual estándar y encontrando el punto de cruce. Las comisiones pesan más de lo que la mayoría espera: una comisión de transferencia del 5% en un plazo de 12 meses agrega cerca de cinco puntos de costo equivalente en APR, lo cual descalifica muchas ofertas gancho. El cálculo es completamente determinista — la misma aritmética que la app de RealiPlan corre contra tu cartera real.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un APR de punto de equilibrio?
Es el APR de consolidación en el que el costo total del préstamo nuevo (interés más comisiones) iguala lo que costarían tus deudas actuales si las siguieras pagando tal cual. Las ofertas debajo de tu punto de equilibrio ahorran dinero; las que están arriba lo cuestan. Es un solo número que corta el marketing.
¿Por qué la comisión cambia mi APR de punto de equilibrio?
Una comisión inicial es interés que pagas el primer día. La calculadora la integra al saldo financiado y al costo total, así que una comisión del 3% en una oferta de plazo corto puede borrar una tasa que parecía atractiva. Como regla general, entre más corto el plazo, más duele cada punto de comisión.
¿Debería consolidar deuda que tiene tasa promocional de 0%?
Normalmente no mientras la promoción está activa — tu tasa efectiva ya es más baja que cualquier préstamo de consolidación. El riesgo es el precipicio: el saldo que sobreviva la ventana promocional brinca a la tasa completa. La app de RealiPlan proyecta ese saldo sobreviviente para cada deuda promocional para que decidas con el número real.
¿Consolidar daña mi puntaje de crédito?
Una solicitud nueva agrega una consulta dura y una cuenta nueva, lo que típicamente baja el puntaje unos puntos a corto plazo. Pagar saldos revolventes con un préstamo a plazos suele mejorar la utilización, lo cual ayuda. El riesgo mayor es de conducta: consolidar las tarjetas a cero y volverlas a llenar.
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Sigue tus deudas reales en RealiPlan — gratisÚltima actualización 2026-06-10. Esta calculadora corre 100% en tu navegador. No se envían datos a RealiPlan a menos que crees una cuenta.