Calculadora de razón deuda-ingreso
Los prestamistas usan tu razón deuda-ingreso para decidir si aprueban una hipoteca, un refinanciamiento o un préstamo personal grande. Debajo de 36% es la zona cómoda, entre 36 y 43% es aceptable, arriba de 43% se pone apretado. Captura tus números y mira dónde caes.
Most lenders consider this low risk. Mortgage qualification is straightforward.
Cómo usarla
- 01.Captura tu ingreso mensual bruto — eso significa antes de impuestos y deducciones. Incluye todo el ingreso estable: salario, sueldo, ingresos por fuera que has estado recibiendo de forma consistente, pensión alimenticia o manutención si aplica.
- 02.Captura tus pagos mensuales totales de deuda. Incluye renta o hipoteca, pago de auto, pago de préstamo estudiantil, pagos mínimos de tarjetas de crédito. No incluyas servicios, despensa, gasolina u otros gastos variables.
- 03.Lee la razón. Umbrales de prestamistas: 36% es el corte conservador, 43% es el tope para hipotecas conformes en la mayoría de los prestamistas, cualquier cosa más alta señala riesgo real para los suscriptores.
El método, en corto
La razón deuda-ingreso es simplemente tus obligaciones mensuales totales de deuda divididas entre tu ingreso mensual bruto, expresada como porcentaje. La mayoría de los prestamistas miran dos versiones: DTI de front-end (solo el pago de vivienda sobre ingreso) y DTI de back-end (todos los pagos de deuda sobre ingreso). La calculadora de arriba computa el DTI de back-end, que es el número que les importa a la mayoría de los prestamistas de consumo. Los umbrales de 36% y 43% vienen de las guías de préstamos conformes de Fannie Mae y Freddie Mac que la mayoría de los prestamistas hipotecarios de EE.UU. siguen.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es una buena razón deuda-ingreso?
Debajo de 36% se considera saludable para la mayoría de los prestamistas. Entre 36 y 43% es aceptable pero la aprobación hipotecaria se pone más estricta. Arriba de 43%, la suscripción de hipotecas convencionales típicamente niega o requiere factores compensatorios como un enganche grande o ahorros significativos.
¿Debo contar el saldo actual de mi tarjeta de crédito o solo el pago mínimo?
Solo el pago mínimo. El DTI es sobre compromisos mensuales de flujo de efectivo, no sobre los saldos subyacentes. Una tarjeta de crédito de $20,000 con un mínimo de $400 cuenta como $400 al mes contra el DTI, no $20,000.
¿Por qué les importa tanto a los prestamistas?
El DTI es el predictor más simple de si puedes absorber un nuevo pago mensual. Si ya estás al 45% de DTI y una nueva hipoteca te empujaría al 60%, el prestamista ve riesgo real de incumplimiento si cualquier categoría de gasto aumenta o el ingreso baja temporalmente.
¿Cómo bajo mi DTI?
Dos formas. Aumenta el numerador (paga algo de deuda, hasta una sola tarjeta) o aumenta el denominador (sube el ingreso bruto a través de un aumento, ingresos por fuera o un bono documentado). Pagar la deuda más chica — o una tarjeta con la razón más alta de pago mínimo a saldo — da la mejora más grande de DTI por dólar.
¿El pago de mi hipoteca cuenta en el DTI?
Sí. El principal + intereses + impuestos + seguro + HOA de la hipoteca todos cuentan como parte de las obligaciones mensuales de deuda. Si aún no tienes una hipoteca y estás calculando para ver si calificas, incluye el pago propuesto de la hipoteca en tu deuda total para ver tu DTI post-hipoteca.
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