Calculadora de razón deuda-ingreso
Los prestamistas usan tu razón deuda-ingreso para decidir si aprueban una hipoteca, un refinanciamiento o un préstamo personal grande. Debajo de 36% es la zona cómoda, entre 36 y 43% es aceptable, arriba de 43% se pone apretado. Captura tus números y mira dónde caes. Las cuentas toman treinta segundos; conocer tu número antes que el prestamista es el punto.
La mayoría de los prestamistas la considera de bajo riesgo. Calificar para una hipoteca es directo.
Cómo usarla
- 01.Captura tu ingreso mensual bruto — eso significa antes de impuestos y deducciones. Incluye todo el ingreso estable: salario, sueldo, ingresos por fuera que has estado recibiendo de forma consistente, pensión alimenticia o manutención si aplica.
- 02.Captura tus pagos mensuales totales de deuda. Incluye renta o hipoteca, pago de auto, pago de préstamo estudiantil, pagos mínimos de tarjetas de crédito. No incluyas servicios, despensa, gasolina u otros gastos variables.
- 03.Lee la razón. Umbrales de prestamistas: 36% es el corte conservador, 43% es el tope para hipotecas conformes en la mayoría de los prestamistas, cualquier cosa más alta señala riesgo real para los suscriptores.
- 04.Un ejemplo con números. Digamos que tu ingreso mensual bruto es de $5,500 y tus obligaciones son $1,400 de renta, un pago de auto de $390, $205 de préstamos estudiantiles y $160 de mínimos de tarjetas de crédito. Pagos de deuda totales: $2,155. Divide entre el ingreso y tu DTI es 39.2% — dentro de la banda aceptable, pero arriba de la línea del 36% que la mayoría de los suscriptores prefiere.
- 05.Ahora pon los umbrales en dólares. Con $5,500 de ingreso, la línea del 36% queda en $1,980 de deuda mensual y el tope del 43% en $2,365, así que esta persona está $175 arriba de la zona cómoda. Liquidar las tarjetas de crédito quita $160 de mínimos y la deja en 36.3%; retirar el préstamo de auto en su lugar quita $390 y baja la razón a 32.1%, cómodamente debajo de todos los umbrales.
- 06.Las mismas cuentas funcionan hacia adelante. Si esta persona anda buscando casa y el pago hipotecario propuesto es de $1,850, reemplaza la renta de $1,400 con él: $2,605 de obligaciones empujan el DTI a 47.4%, arriba del tope del 43%. Eso te dice hoy, gratis, lo que un suscriptor te diría después de semanas de papeleo — y exactamente cuánta deuda mensual tendrías que quitar primero.
El método, en corto
La razón deuda-ingreso es simplemente tus obligaciones mensuales totales de deuda divididas entre tu ingreso mensual bruto, expresada como porcentaje. La mayoría de los prestamistas miran dos versiones: DTI de front-end (solo el pago de vivienda sobre ingreso) y DTI de back-end (todos los pagos de deuda sobre ingreso). La calculadora de arriba computa el DTI de back-end, que es el número que les importa a la mayoría de los prestamistas de consumo. Los umbrales de 36% y 43% vienen de las guías de préstamos conformes de Fannie Mae y Freddie Mac que la mayoría de los prestamistas hipotecarios de EE.UU. siguen. Como la fórmula es una razón simple, es fácil trabajarla en las dos direcciones: divide tus pagos de deuda entre tu ingreso para ver dónde estás, o multiplica tu ingreso por 36% para obtener el total de deuda mensual debajo del cual te quiere un suscriptor. Esa segunda forma suele ser la más útil, porque convierte un porcentaje abstracto en un presupuesto en dólares contra el cual puedes planear. También revela qué tan fuerte es el pago de deudas como herramienta de calificación — bajo el estándar del 36%, cada $100 de mínimos mensuales que eliminas compra el mismo margen de calificación que unos $278 de nuevo ingreso mensual bruto.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es una buena razón deuda-ingreso?
Debajo de 36% se considera saludable para la mayoría de los prestamistas. Entre 36 y 43% es aceptable pero la aprobación hipotecaria se pone más estricta. Arriba de 43%, la suscripción de hipotecas convencionales típicamente niega o requiere factores compensatorios como un enganche grande o ahorros significativos.
¿Debo contar el saldo actual de mi tarjeta de crédito o solo el pago mínimo?
Solo el pago mínimo. El DTI es sobre compromisos mensuales de flujo de efectivo, no sobre los saldos subyacentes. Una tarjeta de crédito de $20,000 con un mínimo de $400 cuenta como $400 al mes contra el DTI, no $20,000.
¿El DTI se calcula sobre el ingreso bruto o el neto?
Bruto — el ingreso antes de impuestos y deducciones. Eso sorprende, porque los pagos de deuda salen del ingreso que llevas a casa, así que un DTI bruto del 43% se siente mucho más pesado en un presupuesto mensual real. Los prestamistas estandarizan sobre el bruto porque las situaciones fiscales varían; recalcular la razón contra tu ingreso neto es una foto más honesta de la presión mensual que de verdad sientes.
¿El DTI afecta mi puntaje de crédito?
No. Los burós de crédito no conocen tu ingreso, así que el DTI nunca aparece en una fórmula de puntaje. Los prestamistas evalúan las dos cosas por separado: el puntaje mide cómo has manejado el crédito, el DTI mide si tu presupuesto puede absorber un pago nuevo. Puedes tener un puntaje excelente y aun así ser rechazado solo por el DTI.
¿Por qué les importa tanto a los prestamistas?
El DTI es el predictor más simple de si puedes absorber un nuevo pago mensual. Si ya estás al 45% de DTI y una nueva hipoteca te empujaría al 60%, el prestamista ve riesgo real de incumplimiento si cualquier categoría de gasto aumenta o el ingreso baja temporalmente.
¿Cómo bajo mi DTI?
Dos formas. Encoge el numerador (paga algo de deuda, hasta una sola tarjeta) o haz crecer el denominador (sube el ingreso bruto a través de un aumento, ingresos por fuera o un bono documentado). Pagar la deuda más chica — o una tarjeta con la razón más alta de pago mínimo a saldo — da la mejora más grande de DTI por dólar.
¿El pago de mi hipoteca cuenta en el DTI?
Sí. El principal + intereses + impuestos + seguro + HOA de la hipoteca todos cuentan como parte de las obligaciones mensuales de deuda. Si aún no tienes una hipoteca y estás calculando para ver si calificas, incluye el pago propuesto de la hipoteca en tu deuda total para ver tu DTI post-hipoteca.
Relacionados de RealiPlan
Aprende los métodos
Comparar apps
Para tu situación
Embeber esta herramienta
Agrega esta calculadora a tu propio sitio. Pega el snippet en cualquier parte de tu página.
<iframe src="https://www.realiplan.com/embed/debt-to-income-ratio-calculator?utm_source=embed&utm_medium=YOUR-SITE.COM" width="100%" height="640" frameborder="0" title="RealiPlan Calculadora de razón deuda-ingreso"></iframe>
<p>Powered by <a href="https://www.realiplan.com/tools/debt-to-income-ratio-calculator?utm_source=embed&utm_medium=YOUR-SITE.COM">RealiPlan — Calculadora de razón deuda-ingreso</a></p>Baja tu DTI pagando deuda de consumo más rápido
Cuenta gratis de RealiPlan. Planea el orden de pago que baje tu DTI más rápido, con programación consciente del cheque de nómina.
Sigue tus deudas reales en RealiPlan — gratisÚltima actualización 2026-07-23. Esta calculadora corre 100% en tu navegador. No se envían datos a RealiPlan a menos que crees una cuenta.